Lacnejší a jednoduchší začiatok

Ak by ste chceli začať osobný bankrot dnes, potrebujete zložiť na účet súdu preddavok na úhradu odmeny a nákladov správcu vo výške 663,88 EUR. Ďalej musíte mať majetok, ktorého hodnota je aspoň 1.659,70 EUR. Ak tieto dve podmienky nesplníte, osobný bankrot ani len nezačne, resp. bude zastavený. Novela uvedené podmienky mení.

Ako dlžník musíte pri podaní návrhu na súd zaplatiť jedine preddavok na úhradu paušálnej odmeny a nákladov správcu vo výške 500,- EUR. Majetok v hodnote aspoň 1.659,70 EUR od 1. marca 2017 už mať nemusíte. Ak ste ako dlžník na tom skutočne zle a nemáte ani spomínaných 500,- EUR, môžete dokonca požiadať Centrum právnej pomoci, aby tento poplatok uhradila za Vás, ak spĺňate zákonom stanovené podmienky pre poskytnutie pomoci od Centra právnej pomoci. Z uvedeného vyplýva záver, že od 1. marca 2017 nebudete musieť mať žiadne finančné prostriedky na to, aby ste mohli úspešne začať osobný bankrot.

Ak ste chceli vyhlásiť osobný bankrot podľa starých pravidiel, museli ste byť dlžníkom, ktorý nie je schopný plniť 30 dní po lehote splatnosti aspoň dva peňažné záväzky voči viac ako jednému veriteľovi. Od 1. marca 2017 sa pre fyzické osoby aj táto podmienka mení. Ak budete dlžník, ktorý nie je schopný plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok, budete považovaný za platobne neschopného a môžete podať návrh na vyhlásenie osobného bankrotu.

Samozrejme, je vždy potrebné mať na mysli, že návrh na vyhlásenie osobného bankrotu budete môcť podať, ak budete spĺňať aj ďalšie podmienky stanovené zákonom. Jednou z nich je napríklad podmienka, že v čase podania návrhu musí byť voči Vám vedené exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie (napr. výkon záložného práva). Druhou z nich je Vaše povinné zastúpenie Centrom právnej pomoci (k tomuto pravidlu píšeme viac v závere článku).

Zmena celkovej koncepcie osobného bankrotu

Dnes sa dá zbaviť dlhov prostredníctvom osobného bankrotu cez proces, ktorý má dve fázy. V prvej fáze bude na majetok dlžníka vyhlásený konkurz. Počas konkurzu sa predá celý dlžníkov majetok a peňažný výťažok sa rozdelí medzi veriteľov. Potom bude nasledovať druhá fáza – oddlženie. Oddlženie musí povoliť súd na návrh samotného dlžníka. Ak súd oddlženie povolí, určí dlžníkovi skúšobné obdobie troch rokov, počas ktorého dlžník ešte musí odvádzať zo svojho príjmu určitú čiastku veriteľom. Po úspešnom uplynutí tohto obdobia sa dlžník konečne dlhov zbaví.

Tento proces je pre dlžníka náročný a dlhotrvajúci. Od 1. marca 2017 sa výrazne mení.

Základná zmena spočíva v tom, že osobný bankrot už nebude mať dve fázy, ale namiesto toho bude mať dve rôzne formy. Jedna forma bude mať názov konkurz a druhá forma bude mať názov splátkový kalendár. Pri oboch formách dôjde automaticky aj k oddlženiu dlžníka (v prípade konkurzu dňom jeho vyhlásenia a v prípade splátkového kalendára dňom, kedy súd určí splátkový kalendár). Oddlžením sa pohľadávky, ktoré môžu byť uspokojené v konkurze alebo splátkovým kalendárom, stávajú voči dlžníkovi nevymáhateľné. Obe formy osobného bankrotu si teraz stručne popíšeme.

Konkurz

Pri konkurze sa speňaží celý majetok dlžníka a získané finančné prostriedky sa prerozdelia medzi prihlásených veriteľov. Odo dňa vyhlásenia konkurzu prechádza právo nakladať s majetkom dlžníka na správcu. Dlžník a jeho blízke osoby ale môžu majetok obvyklým spôsobom ďalej užívať. Akékoľvek pohľadávky (platby za energie, mobilného operátora, úverové splátky a pod.) musí dlžník počas konkurzu uhrádzať priamo správcovi.

Konkurzu nepodlieha majetok dlžníka, ktorý má charakter „nepostihnuteľnej hodnoty obydlia“ a tiež majetok, ktorý nemožno postihnúť exekúciou. Nepostihnuteľná hodnota obydlia je časť hodnoty jednej obývateľnej veci s príslušenstvom, ktorú dlžník označil v návrhu na vyhlásenie konkurzu za svoje obydlie. Konkrétnu výšku nepostihnuteľnej hodnoty obydlia určí vláda SR nariadením. Je dôležité si uvedomiť, že aj obydlie sa môže v konkurze predať, ak jeho trhová hodnota bude presahovať nepostihnuteľnú hodnotu obydlia. Ak k tomu reálne dôjde, čiastku peňazí rovnajúcu sa výške nepostihnuteľnej hodnoty obydlia vyplatí správca dlžníkovi na špeciálny bankový účet. Banka bude môcť na žiadosť dlžníka vykonávať z tohto účtu mesačné platby najviac vo výške, ktorú opäť stanoví vláda SR nariadením. Žiadne iné platby alebo výbery z účtu nebudú môcť byť realizované.

Do konkurzu sa zavádza možnosť pre niektoré osoby (dlžníkov príbuzný v priamom rade, súrodenec, manžel alebo obec) vykúpiť akúkoľvek časť majetku dlžníka z konkurzu. Ak má teda dlžník ochotné a bonitné blízke osoby, môžu túto právnu možnosť využiť.

Súdne konania o pohľadávkach, ktoré môžu byť uspokojené iba v konkurze alebo sa považujú za nevymáhateľné, sa po vyhlásení konkurzu zastavujú. Tiež sa zastavujú exekučné a obdobné vykonávacie konania. Dražby, ktoré začali na návrh záložného veriteľa dlžníka, ďalej pokračujú. Dražby, ktoré začali na návrh samotného dlžníka, sa nemôžu po vyhlásení konkurzu dokončiť.

Konkurzu nepodlieha majetok dlžníka, ktorý má charakter „nepostihnuteľnej hodnoty obydlia“ a tiež majetok, ktorý nemožno postihnúť exekúciou. Nepostihnuteľná hodnota obydlia je časť hodnoty jednej obývateľnej veci s príslušenstvom, ktorú dlžník označil v návrhu na vyhlásenie konkurzu za svoje obydlie. Konkrétnu výšku nepostihnuteľnej hodnoty obydlia určí vláda SR nariadením. Je dôležité si uvedomiť, že aj obydlie sa môže v konkurze predať, ak jeho trhová hodnota bude presahovať nepostihnuteľnú hodnotu obydlia. Ak k tomu reálne dôjde, čiastku peňazí rovnajúcu sa výške nepostihnuteľnej hodnoty obydlia vyplatí správca dlžníkovi na špeciálny bankový účet. Banka bude môcť na žiadosť dlžníka vykonávať z tohto účtu mesačné platby najviac vo výške, ktorú opäť stanoví vláda SR nariadením. Žiadne iné platby alebo výbery z účtu nebudú môcť byť realizované.

Do konkurzu sa zavádza možnosť pre niektoré osoby (dlžníkov príbuzný v priamom rade, súrodenec, manžel alebo obec) vykúpiť akúkoľvek časť majetku dlžníka z konkurzu. Ak má teda dlžník ochotné a bonitné blízke osoby, môžu túto právnu možnosť využiť.

Splátkový kalendár

Druhou formou, ako sa dlžník bude môcť zbaviť dlhov, je návrhom požiadať súd o určenie splátkového kalendára. Návrh dlžníka na určenie splátkového kalendára musí okrem rôznych iných náležitostí obsahovať aj také osobitosti, akými sú daňové priznania za posledných 5 rokov, prehľad doterajších príjmov a výdavkov dlžníka za posledných 5 rokov a prehľad očakávaných príjmov a výdavkov dlžníka v nasledujúcich 5 rokoch. Pripraviť takýto návrh bude teda administratívne náročné.

Ak návrh bude správne napísaný, súd poskytne dlžníkovi ochranu pred veriteľmi a určí mu správcu, ktorý následne zhotoví návrh splátkového kalendára. Správca musí splátkový kalendár zhotoviť do 45 dní. Pri jeho príprave musí rešpektovať viaceré pravidlá, ktoré stanovuje zákon. Napríklad uspokojenie nezabezpečených veriteľov nesmie byť nižšie ako 30 % z hodnoty ich pohľadávky a zároveň musí byť o 10 % vyššie, než aké by nezabezpečení veritelia dostali, ak by na dlžníka bol vyhlásený konkurz.

Zhotovený návrh splátkového kalendára správca zverejní v Obchodnom vestníku. Veritelia môžu voči nemu podať námietky do 90 dní od zverejnenia. Následne súd celý návrh splátkového kalendára, námietky veriteľov a prípadné vyjadrenia správcu a dlžníka k námietkam veriteľov posúdi a určí definitívne znenie splátkového kalendára.

Ak súd alebo aj správca zistia, že pomery dlžníka neumožňujú určiť splátkový kalendár, toto konanie zastavia a navrhnú dlžníkovi, aby radšej podal návrh na vyhlásenie konkurzu. Z uvedeného vyplýva, že druhá forma osobného bankrotu (splátkový kalendár) je určená pre dlžníkov, ktorí síce majú viac dlhov, než je hodnota ich speňažiteľného majetku, avšak o svoj majetok nechcú prísť a zároveň ich súčasné a budúce príjmy sú dosť vysoké na to, aby zvládli splácať súdom určený splátkový kalendár.

Pozor na zrušenie oddlženia

Podľa nových pravidiel upravujúcich osobný bankrot bude od 1. marca 2017 platiť, že k oddlženiu dlžníka dôjde automaticky pri oboch formách osobného bankrotu. Dôležité ale je, aby mal dlžník tzv. poctivý zámer počas celej doby konkurzu alebo určovania splátkového kalendára a aj počas jeho plnenia. Ak dlžník takýto poctivý zámer mať nebude, veriteľ sa môže domáhať zrušenia oddlženia do 6 rokov, od kedy nastalo. Všetky pohľadávky veriteľov by sa zrušením oddlženia obnovili.

Kedy dlžník poctivý zámer mať nebude, ukáže najmä prax súdov. Novela zavádza niektoré pravidlá, na základe ktorých súdy budú môcť o poctivosti dlžníkovho zámeru rozhodnúť. Poctivý zámer bude mať dlžník, ktorý poskytoval správcovi a veriteľom súčinnosť, vynaložil snahu zamestnať sa, zamestnal sa alebo si získal iný zdroj príjmov, vynaložil snahu o zaradenie sa do spoločnosti. Poctivý zámer nebude mať dlžník, ktorý v zozname majetku, ktorý je súčasťou návrhu, neuviedol jeho časť, hoci o nej vedel, uviedol v návrhu nepravdivé informácie alebo neuviedol dôležité informácie, neposkytol správcovi potrebnú súčinnosť.

Ďalšie významné zmeny

Novela zákona o konkurze a reštrukturalizácii prináša aj ďalšie zmeny v osobnom bankrote, ktoré stoja za zmienku.

Návrh na konkurz alebo na určenie splátkového kalendára bude môcť podať dlžník jedine vtedy, ak bude zastúpený Centrom právnej pomoci alebo advokátom, ktorý bude Centrom právnej pomoci na tento úkon určený. V konaní o oddlžení splátkovým kalendárom môže Centrum právnej pomoci určiť advokáta, ktorého si vyberie dlžník. V konaní o oddlžení konkurzom toto pravidlo neplatí a advokáta určuje jedine Centrum právnej pomoci.

V rámci osobného bankrotu sa zavádzajú tri druhy pohľadávok. Pohľadávky uspokojované v konkurze alebo splátkovým kalendárom (ide o väčšinu bežných pohľadávok), pohľadávky vylúčené z uspokojenia, ktoré sú nevymáhateľné (príslušenstvo pohľadávky od určitej výšky, zmluvné pokuty, pohľadávky zo zmenky a ďalšie) a nedotknuté pohľadávky, ktoré zostanú vymáhateľné aj po úspešnom absolvovaní osobného bankrotu (výživné, zabezpečená pohľadávka v rozsahu, v ktorom je krytá hodnotou zálohu).

Poslednou významnou zmenou je obmedzenie počtu bankrotov, ktoré môžete vo svojom živote absolvovať. Osobný bankrot budete môcť vyhlásiť iba raz za 10 rokov.

Záverom možno skonštatovať, že nový osobný bankrot je omnoho prístupnejší pre dlžníkov, ktorí sú skutočne „na dne“ a nemajú žiaden majetok a ani možnosť sa z dlhov dostať. Nový osobný bankrot im túto možnosť dá a poskytne im šancu na nový zodpovednejší začiatok. Zdá sa, že hlavný cieľ zákonodarcu bol novelou splnený.

Nechajte si poradiť:

Uvažujete o osobnom bankrote, ale nie ste si istý, či je pre Vás vhodným riešením? Nie sú Vám jasné niektoré nové pravidlá fungovania osobného bankrotu? Ak máte podobné alebo akékoľvek iné otázky ohľadom osobného bankrotu, neváhajte nás kontaktovať cez Online poradňu. Radi Vám ich zodpovieme.

Pozn.: Dovoľujeme si Vás informovať, že naša kancelária už nemôže od 01.03.2017 podať vo Vašom mene návrh na vyhlásenie osobného bankrotu. Túto právomoc má jedine Centrum právnej pomoci. Rovnako by sme Vás radi informovali, že právnu pomoc Vám cez Online poradňu poskytneme bezplatne len pri jednoduchých právnych záležitostiach. V iných prípadoch za cenu, na ktorej sa spoločne dohodneme. Ak hľadáte komplexnejšiu bezplatnú právnu pomoc, túto je oprávnené poskytnúť Vám Centrum právnej pomoci. Ďakujeme za porozumenie.

Klientska zóna

Dohodnúť si splátky s veriteľom alebo iné miernejšie podmienky splácania

Jednou z najčastejších rád, s ktorou sa dlžník stretne, keď hľadá spôsoby zbavenia sa dlhov, je, aby si s veriteľom dohodol splátky, odpustenie časti dlhu, zastavenie rastu úrokov z omeškania alebo iné „zjemnenie“ podmienok splatenia dlhov. Bezpochyby ide o spôsoby, ktoré Vám pomôžu vo Vašej situácii a znížia rýchlosť rastu Vašich dlhov. Kým však sami tieto dlhy do posledného centu nezaplatíte, stále Vám zostanú „na krku“.

Pri rokovaní s veriteľom musíte počítať s tým, že hoci na jednej strane bude veriteľ možno ochotný popustiť zo svojich nárokov, na strane druhej sa určite bude snažiť si svoju pohľadávku čo najlepšie právne zabezpečiť. Často sa stáva, že ak si dlžník pýta splátkový kalendár na svoje dlhy, veriteľ s ním uzavrie dohodu, v rámci ktorej dlžník spraví tzv. uznanie dlhu, čo mu právne zjednoduší vymáhanie pohľadávky pred súdom. Veritelia v niektorých prípadoch uzavrú s dlžníkom dokonca rozhodcovskú doložku, vďaka ktorej sa dostanú k exekučnému titulu (rozsudku rozhodcovského súdu) skôr, ako keby dlžníka žalovali na všeobecnom (štátnom) súde. Veľmi častá je aj dohoda o splátkach vo forme notárskej zápisnice. Ak dlžník v tomto prípade nedodrží čo i len jednu splátku, môže dlh začať vymáhať rovno exekútor.

Veriteľovi nemožno zazlievať jeho snahu ochrániť si svoju pohľadávku, svoje peniaze. Dlžník by si mal však vždy zvážiť, kedy sa mu oplatí kontaktovať veriteľa a rokovať s ním a kedy nie.

Komu sa oplatí táto rada?

tomu, kto má len jedného veriteľa

tomu, kto má dlhy, ktoré reálne vie splatiť, hoci s miernym oneskorením

tomu, kto má vysoké úroky z omeškania, rôzne pokuty a penále za neskoré splácanie svojich dlhov a kto pri znížení týchto úrokov alebo pokút alebo po ich odpustení dokáže dlhy svojim veriteľom v rozumnom čase v plnej výške splatiť

Komu sa viac oplatí osobný bankrot?

tomu, kto má množstvo dlhov voči viacerým veriteľom a nedokážu reálne svoje dlhy splatiť

Refinancovať svoje dlhy

Niekedy Vám ako dlžníkovi vraj pomôže, keď si refinancujete viaceré svoje dlhy, ktoré sú často nevýhodné, jedným veľkým dlhom (úverom), ktorého podmienky splácania (najmä úročenie) sú podstatne lepšie. A v čom konkrétne to pomôže? Jedine tom smere, že zaplatíte menej na úrokoch, než keby ste svoje staré dlhy nerefinancovali. Pravdou stále ostáva, že všetky Vaše staré dlhy vyplatí poskytovateľ nového úveru (najčastejšie to bude banka). Výška nového úveru sa teda rovná minimálne výške Vašich aktuálnych dlhov a nový úver bude musieť byť tiež jedného dňa kompletne vrátený. Nestane sa, že nemusíte časť dlhu zaplatiť.

Ak máte veľa dlhov po splatnosti a nezvládate ich uhrádzať, bude pre Vás veľmi ťažké nájsť veriteľa, ktorý Vám poskytne nový úver na refinancovanie svojich starých dlhov. Nevýhodou tejto rady preto môže byť, že môžete stratiť zbytočne množstvo času neúspešným hľadaním subjektu, ktorý by Vám mohol poskytnúť nový úver. Namiesto toho by ste sa mohli radšej zamerať na iné, pre Vás prospešnejšie riešenia. Napríklad aj na osobný bankrot.

Komu sa oplatí táto rada?

tomu, kto si v minulosti zobral úvery za podmienok, ktoré sú dnes vzhľadom na zmeny na trhu už nevýhodné a nový veľký úver dokáže splácať

Komu sa viac oplatí osobný bankrot?

tomu, kto nedokázal splniť podmienky na to, aby mu bol poskytnutý úver na refinancovanie svojich nevýhodných dlhov

tomu, kto vie, že nedokáže splácať ani nový veľký úver, ktorý by si vzal na refinancovanie starých nevýhodných dlhov

Prestať si ďalej požičiavať, znížiť svoje náklady a začať viac zarábať

Túto radu je asi najľahšie poradiť, ale omnoho ťažšie zrealizovať. Každý by chcel málo míňať a veľa zarábať, a to najmä ak má dlhy, ktoré mu začínajú prerastať cez hlavu. Ak sa v takejto situácii vyskytnete, určitá konsolidácia toku svojich financií je namieste.

Je potrebné zistiť, kam Vaše peniaze odchádzajú a či niektoré výdavky nie sú zbytočné. Tie treba zamedziť. Tiež je nevyhnutné zamyslieť sa nad tým, ako a kde by bolo možné si privyrobiť alebo zvýšiť svoj príjem. Aj nepravidelné zvýšenie príjmu dokáže veľmi pomôcť.

Konsolidácia svojich financií má však svoje limity. Každý jedného dňa narazí na hranice svojich možností a zistí, že už ďalej nemá kde ušetriť alebo kde viac zarobiť. Ak ani takéto kroky Vám nepomôžu k zbaveniu sa svojich dlhov, je namieste zváženie otázky, či by pre Vás nebolo lepšie zvážiť osobný bankrot, vďaka ktorému sa svojich dlhov môže zbaviť raz a navždy.

Komu sa oplatí táto rada?

tomu, kto si v minulosti zobral úvery za podmienok, ktoré sú dnes vzhľadom na zmeny na trhu už nevýhodné a nový veľký úver dokáže splácať

Komu sa viac oplatí osobný bankrot?

tomu, kto bol doteraz lenivý a nezaujímal sa reálne o svoje financie

tomu, kto má možnosti zlepšiť tok svojich osobných financií v takom rozsahu, že vďaka nemu dokáže splatiť svoje existujúce dlhy

Nechajte si poradiť:

Uvažujete o osobnom bankrote, ale nie ste si istý, či je pre Vás vhodným riešením? Nie sú Vám jasné niektoré nové pravidlá fungovania osobného bankrotu? Ak máte podobné alebo akékoľvek iné otázky ohľadom osobného bankrotu, neváhajte nás kontaktovať cez Online poradňu. Radi Vám ich zodpovieme.

Pozn.: Dovoľujeme si Vás informovať, že naša kancelária už nemôže od 01.03.2017 podať vo Vašom mene návrh na vyhlásenie osobného bankrotu. Túto právomoc má jedine Centrum právnej pomoci. Rovnako by sme Vás radi informovali, že právnu pomoc Vám cez Online poradňu poskytneme bezplatne len pri jednoduchých právnych záležitostiach. V iných prípadoch za cenu, na ktorej sa spoločne dohodneme. Ak hľadáte komplexnejšiu bezplatnú právnu pomoc, túto je oprávnené poskytnúť Vám Centrum právnej pomoci. Ďakujeme za porozumenie.

Klientska zóna

Pasivita Vám nepomôže

To čo je v okolitých krajinách ohľadom osobného bankrotu na každodennom poriadku zostáva u nás zatiaľ tabu. Možno je to z nevedomosti o existencii tohto právneho inštitútu, možno zo strachu pred súdmi, či v neposlednom rade z pocitu zahanbenia zdôveriť sa niekomu so svojimi finančnými ťažkosťami. Počet ľudí, ktorí sú „namočení“ do problémov so splácaním úverov hlavne od nebankových subjektov však každým dňom narastá a ich konečné splatenie je pre mnohých v nedohľadne. Po omeškaní s úhradou jednej či dvoch splátok idú nebankové subjekty tvrdo za svojimi peniazmi a navyše ďalej žiadajú ďalšie a ďalšie poplatky či zmluvné pokuty. Požičanie si ďalších peňazí na splatenie predchádzajúceho dlhu často krát vedie k ďalším problémom a z dlhodobého hľadiska Váš problém nevyrieši, ba práve naopak. Pasívne správanie môže dostať človeka až do situácie, že príde aj o to najdôležitejšie – strechu nad hlavou. Jeden zo spôsobov ako tomu zabrániť však pre Vás predsa len máme. Stačí sa obrátiť na našu advokátsku kanceláriu a my Vám poradíme, ako ďalej.

K úspešnému zavŕšeniu osobného bankrotu Vám stačí naša právna pomoc, ktorou Vás hlavne na začiatku tejto cesty nasmerujeme tým správnym smerom, aby ste si na jej konci mohli povedať: „Som konečne bez dlhov!“ Tak na čo čakať? Známe úslovie čas sú peniaze tu platí dvojnásobne.

Podmienky pre vyhlásenie osobného bankrotu

Čo však musíte splniť, aby ste úspešne ukončili osobný bankrot? Nato, aby ste sa vôbec mohli zapojiť do procesu oddlžovania je potrebné, aby ste mali aspoň tri rôzne dlhy, od troch rôznych veriteľov pričom splatnosť týchto dlhov musí prekročiť obdobie 30-ich dní. Navyše počas oddlžovania, čo je obdobie troch rokov, musíte byť zamestnaný alebo mať iný pravidelný príjem (napríklad zo samostatnej zárobkovej činnosti ako fyzická osoba podnikateľ).

Ešte stále váhate, čo urobiť so svojimi dlhmi a ako ich splatiť? Obráťte sa na odborníkov, ktorí majú s oddlžovaním skúsenosti a nečakajte, kým Vám exekútor zaklope na dvere. Začnite aktívne konať lebo „strkanie hlavy do piesku“ je pre dlžníka s viacerými dlhmi či úvermi najhorším možným riešením.

Nechajte si poradiť:

Uvažujete o osobnom bankrote, ale nie ste si istý, či je pre Vás vhodným riešením? Nie sú Vám jasné niektoré nové pravidlá fungovania osobného bankrotu? Ak máte podobné alebo akékoľvek iné otázky ohľadom osobného bankrotu, neváhajte nás kontaktovať cez Online poradňu. Radi Vám ich zodpovieme.

Pozn.: Dovoľujeme si Vás informovať, že naša kancelária už nemôže od 01.03.2017 podať vo Vašom mene návrh na vyhlásenie osobného bankrotu. Túto právomoc má jedine Centrum právnej pomoci. Rovnako by sme Vás radi informovali, že právnu pomoc Vám cez Online poradňu poskytneme bezplatne len pri jednoduchých právnych záležitostiach. V iných prípadoch za cenu, na ktorej sa spoločne dohodneme. Ak hľadáte komplexnejšiu bezplatnú právnu pomoc, túto je oprávnené poskytnúť Vám Centrum právnej pomoci. Ďakujeme za porozumenie.

Klientska zóna

Ako je legálne možné zbaviť sa dlhov?

Hneď na úvod treba zrejme zodpovedať základnú otázku, ktorá trápi všetkých zadlžených ľudí. Tou otázkou je, či sa dá legálne zbaviť svojich dlhov.

Právny poriadok Slovenskej republiky pozná pre fyzické osoby jediný možný spôsob, ako sa zbaviť svojich dlhov bez toho, aby boli úplne zaplatené. Teda ak nepočítame smrť ako jeden zo spôsobov zániku dlhov. Týmto jediným spôsobom je vyhlásenie konkurzu na svoju osobu.

Fyzickej osobe (podnikateľovi aj nepodnikateľovi) bude v rámci konkurzu speňažený jej majetok. Zo získaných prostriedkov sa čiastočne uhradia jej dlhy. Po skončení konkurzu bude nasledovať proces tzv. oddlženia. Tento proces trvá 3 roky a počas nich musí mať fyzická osoba určitý zárobok (zväčša to bude mzda). Z tohto zárobku budú ešte ďalej uhrádzané dlhy voči veriteľom. Po skončení 3-ročného obdobia oddlženia sa všetky dovtedy nevyplatené dlhy fyzickej osoby stanú nevymáhateľné.

Celý tento postup od vyhlásenia konkurzu až po úspešné skončenie oddlženia sa ľudovo nazýva osobný bankrot.

Pre koho je vhodný osobný bankrot, podmienky osobného bankrotu

Ak ste dlžníkom a uvažujete o osobnom bankrote, musíte najskôr zistiť a zvážiť, či dokážete splniť podmienky pre jeho začatie a úspešné skončenie. Poďme sa na tieto podmienky preto pozrieť bližšie.

Na úvod musíte mať pripravených 663,88 EUR, ktoré musíte zaplatiť na účet súdu ešte pred podaním návrhu na vyhlásenie konkurzu. Táto suma nie je súdnym poplatkom, ale je preddavkom na odmenu pre správcu, ktorý bude mať Váš konkurz na starosti. Bez zaplatenia tohto preddavku nebude konkurz vyhlásený.

Ďalšou podmienkou, ktorú musíte splniť, je, že budete podľa zákona považovaný za platobne neschopného. Za platobne neschopného je považovaný taký dlžník, ktorý nie je schopný plniť ani 30 dní po lehote splatnosti aspoň dva peňažné záväzky voči viac ako jednému veriteľovi. Inak povedané, platobne neschopný je ten, kto má viac ako dva dlhy a dlží viac ako dvom veriteľom, pričom tieto dlhy sú viac ako 30 dní po splatnosti.

Poslednou základnou podmienkou je existencia Vášho majetku v hodnote aspoň 1.659,70 EUR. Táto podmienka býva najťažšie splniteľnou. Ak niekto uvažuje o osobnom bankrote, zväčša nemá dostatok majetku. Konkurz však súd nemôže vyhlásiť na toho, kto nemá žiaden majetok a vyššie uvedená suma je minimálnou požadovanou. Dobrou správou ale je, že pre účely konkurzu sa počíta celková hodnota dlžníkovho majetku. To znamená, že dlžník nemusí mať 1.659,70 EUR v peniazoch, ale túto hodnotu môže mať v obyčajných hnuteľných veciach (smartphone, notebook, drahší nábytok a pod.), ktoré by sa potom v rámci konkurzu speňažili.

V prípade, že viete splniť tieto podmienky a máte dlhov ponad hlavu, seriózne by ste mali uvažovať o osobnom bankrote. Ak totiž podáte na súd správne vypracovaný návrh na vyhlásenie osobného bankrotu (konkurzu) a splníte vyššie uvedené podmienky, súd bude povinný na Vás osobný bankrot vyhlásiť. Týmto sa legálne začne Vaša cesta za zbavením sa dlhov.

Priebeh osobného bankrotu

Prvá časť osobného bankrotu – konkurz začína jeho vyhlásením zo strany súdu. Počas konkurzu prevezme správu nad Vašim majetkom správca. Toho určí súd. Vaši veritelia si u správcu prihlásia svoje pohľadávky (inak by nemohli byť v rámci konkurzu uhradené). Následne správca zistí hodnotu Vášho majetku a hodnotu všetkých veriteľmi prihlásených pohľadávok. Váš majetok bude speňažený a zo získaných peňazí sa čiastočne veriteľom vyplatia ich pohľadávky (Vaše dlhy).

Týmto sa v podstate konkurz končí. Ešte pred jeho skončením je ale potrebné doručiť súdu ďalší návrh. Týmto návrhom je návrh na Vaše oddlženie (čo je druhá časť osobného bankrotu). Súd automaticky oddlženie po skončení konkurzu nenariadi, ak mu na to nedáte písomný návrh a bez oddlženia sa dlhov nezbavíte. Preto sa väčšinou návrh na vyhlásenie konkurzu a návrh na oddlženie podávajú spoločne, aby sa neskôr na návrh na oddlženie nezabudlo.

Pohľadávky, ktoré zostali aj po skončení trojročného obdobia oddlženia stále neuhradené, sa zo zákona stávajú voči Vám nevymáhateľné.

Ako sme už spomenuli, oddlženie je vlastne druhá časť osobného bankrotu. Táto časť trvá až tri roky, ktoré sú akýmsi skúšobným obdobím, počas ktorého musíte preukázať, že už svoje dlhy viete zodpovedne uhrádzať. V priebehu týchto rokov sa musíte snažiť získať zamestnanie alebo začať podnikať a zarábať. Z celého zárobku, ktorý v skúšobnom období získate, súd určí, aké percento ešte odovzdáte veriteľom (môže to byť až 70%).

Oddlženie povoľuje súd, ak zistí, že ste ako dlžník počas konkurzu riadne plnili svoje povinnosti ustanovené zákonom. V povolení oddlženia Vám súd určí aj správcu (bude ním ten, ktorý vykonával aj Váš konkurz). S týmto správcom budete v kontakte počas celého obdobia oddlženia. Budete s ním riešiť najmä vyplácanie časti Vášho zárobku veriteľom počas oddlženia. Správcovi patrí zo zákona za jeho činnosť odmena, ktorú uhrádzate Vy.

Počas celého oddlženia si musíte poctivo plniť svoje povinnosti dané zákonom, inak môže súd aj pred uplynutím troch rokov oddlženie zrušiť, čo by znamenalo, že Vaše dlhy budú môcť veritelia ďalej vymáhať. Tiež je dôležité, aby ste dokázali počas oddlženia zarobiť aspoň toľko, aby ste mohli zaplatiť správcovu odmenu. Ak nebudete mať ani na tú, súd musí Vaše oddlženie zrušiť.

Ak si svoje povinnosti splníte a ubehnú Vám tri roky od povolenia oddlženia, súd automaticky rozhodne o Vašom oddlžení. Ak sa tak stane, znamená to, že ste úspešne ukončili svoj osobný bankrot. Ako môžete vidieť, tento proces nie je jednoduchý a ani rýchly, ale jediný legálny a napriek všetkému je zvládnuteľný.

Čo prináša úspešný koniec osobného bankrotu pre dlžníka a pre jeho veriteľov?

Ak súd rozhodne o Vašom oddlžení, zverejní svoje uznesenie v Obchodnom vestníku. Odo dňa zverejnenia tohto rozhodnutia súdu Vaše dlhy už nikto nebude môcť ďalej vymáhať. Pohľadávky Vašich veriteľov, ktoré boli prihlásené do konkurzu a ktoré zostali aj po skončení trojročného obdobia oddlženia stále neuhradené, sa zo zákona stávajú voči Vám nevymáhateľné. Konečne môžete začať pokojne spávať.

Rozdiel medzi osobným bankrotom riešeným súdom a oddlžením riešeným súkromnou firmou

Na záver tohto článku by sme Vás ešte radi informovali o určitých rozdieloch medzi riešeniami Vašich dlhov. Na slovenskom trhu totiž pôsobia viaceré firmy, ktoré chcú dlžníkom pomôcť. Niektoré im skutočne pomôžu, niektoré sa však na dlžníkoch len priživujú a reálne im situáciu neuľahčia (možno im akurát tak urobia poriadok v ich dlhoch, aby viac nenarastali, ale dlhov ich reálne nezbavia).

Tieto firmy možno rozdeliť na dve základné skupiny, a to (i) tie, ktoré Vám pomáhajú dlhov sa reálne zbaviť bez toho, aby ste ich museli celé zaplatiť a (ii) tie, ktoré Vám pomáhajú postupne splatiť celé Vaše dlhy, dohodnúť s veriteľmi neskoršie dátumy splatnosti alebo splátkové kalendáre.

Firmy, ktoré len spravujú Vaše dlhy, Vám nebudú radiť zadarmo. Zároveň Vás dlhov bez ich zaplatenia nikdy nezbavia.

Tie prvé firmy Vám ponúkajú osobný bankrot ako riešenie Vašej situácie s dlhmi. Ten osobný bankrot, o ktorom píšeme v tomto článku. Tu si Vás dovoľujeme ešte informovať, že vyriešenie Vašej situácie osobným bankrotom je vlastne poskytnutie právnej služby (v rámci osobného bankrotu sa Vám musí poskytnúť množstvo právnych rád, vypracovať návrh na súd, zastupovať Vás pred ním a pod.). Na Slovensku môže takéto právne služby poskytovať za odmenu jedine advokáti a advokátske kancelárie. Odporúčame Vám preto preveriť si firmu ponúkajúcu Vám poradenstvo pri osobnom bankrote, či je advokátskou kanceláriou. Ak nie je, poskytuje Vám rady protizákonne, „na čierno“. Je už potom len na Vašom rozhodnutí, či sa zveríte do rúk takejto firme.

Tie druhé firmy Vám ponúkajú vlastne správu Vašich dlhov. Budú Vám radiť, ako dlhy splatiť, aby Vám nenarástli, ponúknu Vám možno ich prefinancovanie, budú komunikovať s Vašimi veriteľmi a dohadovať jemnejšie podmienky na splatenie Vašich dlhov. Nikdy Vás však takýmto spôsobom dlhov nezbavia. Žiaľ, veľakrát sa tieto firmy prezentujú tak, že Vás „oddlžia“. Nuž, toto slovíčko nie je správne. Oni Vás totiž neoddlžia, oddlžiť sa môžete jedine v rámci osobného bankrotu, kde oddlženie je jeho druhou časťou. Na záver netreba zabúdať na to, že takéto firmy, ktoré vlastne len spravujú Vaše dlhy, Vám nebudú radiť zadarmo. Výsledkom Vašej spolupráce s týmito firmami bude, že musíte jednak zaplatiť celé svoje dlhy a zároveň aj odmenu pre firmu, ktorá Vám len radí, ako tieto dlhy zaplatiť.

Je na Vás rozhodnúť sa, ktorá z firiem by sa Vám zišla viac. Či potrebujete len poradiť, ako správne zaplatiť svoje dlhy (chcete len spravovať svoje dlhy) alebo či sa potrebujete skutočne legálne zbaviť dlhov (skutočne sa oddlžiť), čo je možné jedine v rámci osobného bankrotu.

Nechajte si poradiť:

Uvažujete o osobnom bankrote, ale nie ste si istý, či je pre Vás vhodným riešením? Nie sú Vám jasné niektoré nové pravidlá fungovania osobného bankrotu? Ak máte podobné alebo akékoľvek iné otázky ohľadom osobného bankrotu, neváhajte nás kontaktovať cez Online poradňu. Radi Vám ich zodpovieme.

Pozn.: Dovoľujeme si Vás informovať, že naša kancelária už nemôže od 01.03.2017 podať vo Vašom mene návrh na vyhlásenie osobného bankrotu. Túto právomoc má jedine Centrum právnej pomoci. Rovnako by sme Vás radi informovali, že právnu pomoc Vám cez Online poradňu poskytneme bezplatne len pri jednoduchých právnych záležitostiach. V iných prípadoch za cenu, na ktorej sa spoločne dohodneme. Ak hľadáte komplexnejšiu bezplatnú právnu pomoc, túto je oprávnené poskytnúť Vám Centrum právnej pomoci. Ďakujeme za porozumenie.

Klientska zóna